Compare a rentabilidade líquida de diferentes produtos financeiros, já descontando IR e inflação.
Entendendo os produtos
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Entendendo os produtos
CDB
Empréstimo ao banco. Tributado pelo IR regressivo (22,5% → 15%). Coberto pelo FGC até R$ 250k por CPF por instituição.
LCI / LCA
Isentas de IR para pessoas físicas. LCI financia imóveis, LCA o agronegócio. FGC até R$ 250k. Costumam ter carência mínima de 90 dias.
Tesouro Selic
Acompanha a Selic diariamente. Ideal para reserva de emergência — liquidez diária (D+1). IR regressivo.
Tesouro IPCA+
Garante juro real acima da inflação. Ideal para aposentadoria e metas de longo prazo. Cuidado com marcação a mercado se resgatar antes do vencimento.
Tesouro Prefixado
Taxa fixada na compra. Boa opção quando se acredita que os juros vão cair. Também sujeito à marcação a mercado antes do vencimento.
CRI / CRA
Isentos de IR, mas sem cobertura do FGC. Risco de crédito da empresa emissora. Indicado para investidores com perfil mais sofisticado.
Debêntures Incentivadas
Isentas de IR (Lei 12.431). Financiam infraestrutura. Sem FGC — analisar bem o risco de crédito do emissor antes de investir.
% do CDI bruto
Equivalente bruto em % do CDI, considerando a isenção de IR. Produtos isentos (LCI/LCA, CRI/CRA) são "grosseados" dividindo pelo fator (1 − IR), colocando tudo na mesma régua. Exemplo com IR 20%: LCI 90% CDI isenta = 90% ÷ 0,80 = 112,5% do CDI bruto equivalente — melhor que um CDB 100% CDI tributado. Quanto maior, mais vantajoso o produto.
IR Regressivo
Até 180 dias: 22,5% · 181–360 dias: 20% · 361–720 dias: 17,5% · Acima de 720 dias: 15%
Garantia dos investimentos
FGC: garante até R$ 250k por CPF por instituição (CDB, LCI, LCA, Poupança). Tesouro Nacional: títulos públicos são emitidos pelo governo federal — considerados os mais seguros do país, sem limite de valor garantido. CRI/CRA e debêntures não têm garantia formal — o risco depende da empresa emissora.